Актуальность темы и имеющийся опыт работы

Актуальность развития финансовой грамотности школьников обусловлена последствиями социально-экономического кризиса, втягивающего в экономические отношения и подрастающее поколение.

Финансовая культура в современном развитом и быстро меняющемся мире стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе компетенция и правил поведения. Дети рано включаются в экономическую жизнь семьи, сталкиваются с деньгами, рекламой, ходят с родителями в магазин, участвуют в купле-продаже и других финансово-экономических отношениях, овладевая финансовой компетентностью в личном опыте. У несовершеннолетних возникают ответно-защитные реакции подростков на процесс самостоятельного разрешения острых финансовых ситуаций, связанный с реализацией материальных и духовных потребностей.

В современном обществе семья испытывает существенные трудности по ряду причин: усиливается расслоение семей по уровню доходов;  растет  число  разводов; внебрачных  детей; разрушается традиционная структура семьи за счет  увеличения количества  непол-ных, материнских, альтернативных, маргинальных семей. Между тем, каждая вторая российская семья за гранью прожиточного минимума.

Финансовая грамотность – достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения – важное направление государственной политики во многих развитых странах. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка и т. д.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Личный финансовый план

Личный финансовый план – долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи (доходов и расходов). Это инструмент, который нужен не для того, чтобы тратить меньше, а чтобы получить больше за те же деньги. Он помогает наметить важные и интересные цели, распределить зарабатываемые деньги. Провести такую оптимизацию расходов в уме невозможно, ведь в течение нескольких лет мы совершаем огромное количество маленьких и больших финансовых операций. А финансовый план позволяет, с одной стороны, увидеть картину своего финансового будущего, а с другой, проработать в деталях любую ее часть.

Часто можно услышать мнение, что если денег нет, то никакой план ситуацию не изменит. Однако опыт показывает, что наибольшую пользу финансовое планирование приносит как раз в ситуации, когда денег мало. Ведь именно в этой ситуации «цена» ошибки при принятии финансовых решений особенно высока.

План помогает провести анализ того, насколько выполнимы поставленные цели и что нужно изменить в текущей ситуации для их достижения в оптимальные сроки. План позволяет просчитать, как отразятся те или иные финансовые решения на жизни семьи, например, решение о покупке квартиры в кредит, или смене работы, или открытии собственного бизнеса. План является картой денежного потока, при помощи которой удобно управлять движением денег.

Важно отметить, что план помогает отслеживать продвижение в направлении целей, вовремя замечать проблемы, корректировать расходы при изменении ситуации, а также сохранять мотивацию при работе над долгосрочными и сложными целями.

Что нужно сделать, чтобы составить личный финансовый план?

Проанализировать текущую ситуацию, основываясь на подробном учете доходов и расходов в течение 2–3 месяцев. Сам по себе учет дает хороший эффект, но все же лучше рассматривать учет лишь как первый шаг в составлении личного финансового плана.

Сформулировать цели, которые хотелось бы достичь к определенному сроку: не только большие цели, такие как покупка недвижимости или автомобиля, но и маленькие цели – расходы на отпуск, покупку одежды, мобильного телефона или телевизора. Следует иметь в виду, что чем длиннее срок, на который составляется план, тем масштабнее цели можно предусмотреть: в план на месяц не заложишь покупку квартиры или открытие собственного бизнеса.

Наилучший эффект дают планы, составленные на период 3–5 лет и дольше.

С помощью плана поступления и расходования средств определить наиболее подходящую и выполнимую комбинацию целей. Если план показывает, что на все желаемые цели не хватает денег, то необходимо или отказаться от каких-либо целей, либо подумать над поиском дополнительных источников доходов.

Подобрать финансовые инструменты (кредитные или инвестиционные), с помощью которых можно получить результат быстрее или дешевле.

Не стоит относиться к финансовому плану, как к документу, который должен быть реализован в неизменном виде. Поскольку ситуация в жизни постоянно меняется, план обязательно нужно корректировать в соответствии с этими изменениями.

С составления финансового плана или обращения к нему должно начинаться принятие любых финансовых решений. К сожалению, зачастую невозможно в уме проанализировать, как повлияет то или иное решение на дальнейшую жизнь. Очень многие люди оказываются в затруднительном положении в результате неразумного использования кредитов. В большинстве случаев проблемы можно было спрогнозировать заранее и вовремя изменить решение.

Пример.

Если план покажет, что собрать сумму для покупки желаемой недвижимости получится только через 30 лет, это не означает, что данная цель не реализуема раньше этого срока. Следует подобрать финансовые инструменты, которые ускорят получение результата.

Можно построить план исходя из предположения, что квартира приобретается немедленно при помощи ипотечного банковского кредита. Однако после уплаты ежемесячного платежа по кредиту будет оставаться слишком мало денег для комфортной жизни семьи.

Рассмотрите еще несколько вариантов:

·        покупку квартиры через 1–2 года – накопленный за это время первоначальный взнос уменьшит размер кредита и, следовательно, размер ежемесячных платежей,

·        инвестирование денег в различные финансовые инструменты ускорит накопление желаемой суммы,

·        продажу какого-либо из имеющихся активов и т.д.

Окончательное решение следует принимать только после анализа всех возможных вариантов.

Поскольку предвидеть все неожиданные ситуации в жизни невозможно, следует предусмотреть в плане запас средств на экстренный случай, а также подумать о страховании от несчастных случаев и потери трудоспособности работающих членов семьи. Если вы желаете обеспечить себе действительно комфортную жизнь на пенсии, то необходимо запланировать формирование личного пенсионного фонда в виде портфеля различных активов, способных приносить так называемый пассивный доход.

     Пример личного финансового плана (руб.)